Améliorer votre ratio combiné ? Voici comment procéder

Un ratio combiné supérieur à 100 % signifie que les coûts opérationnels et les indemnisations de sinistres dépassent les revenus des primes. Pour de nombreux assureurs belges, ce n'est pas un scénario lointain, mais une réalité quotidienne, résultant d'une charge sinistres croissante, d'un encaissement des créances trop lent et de coûts opérationnels en hausse.

Pour améliorer structurellement le ratio combiné, trois leviers doivent être actionnés simultanément :

1. accélérer l'encaissement des primes
2. réduire l'OPEX
3. libérer du capital

Intrum travaille depuis des années avec des assureurs belges sur précisément ces trois leviers.

Pourquoi le ratio combiné n'est pas qu'un simple chiffre dans un rapport

Pour le CFO d'un assureur, le ratio combiné est bien plus qu'un KPI. C'est le baromètre de la santé du résultat technique de votre compagnie. Chaque mois où les revenus de primes rentrent plus lentement que prévu, ou où les dossiers sinistres traînent en longueur, pèse directement sur ce ratio.

La bonne nouvelle : une part importante de cette pression est maîtrisable, à condition de faire appel au bon partenaire pour l'encaissement des primes, la gestion des sinistres et la libération de capital.

1. Accélérer l'encaissement des primes sans nuire à votre relation client

La perte de clients est l'une des conséquences les plus coûteuses d'une approche de recouvrement trop agressive pour un assureur. Intrum combine une technologie de credit management leader sur le marché avec une expertise humaine pour maximiser les recouvrements tout en préservant les relations clients.

Grâce à une analyse de données avancée, des modèles de décision pilotés par l'IA et une communication omnicanale intelligente, nous atteignons les clients plus rapidement, plus efficacement et via le canal offrant les meilleures chances de réponse positive. Nous augmentons ainsi non seulement le taux d'encaissement, mais aussi la satisfaction client et l'efficacité opérationnelle.

• La segmentation client pilotée par l'IA et les données détermine automatiquement la stratégie de contact et le canal de communication les plus efficaces pour chaque client.
• Des workflows digitaux automatisés et une communication omnicanale assurent un suivi rapide, cohérent et évolutif, tandis que nos spécialistes restent disponibles pour les dossiers complexes et les clients vulnérables.
• L'analyse prédictive et les insights en temps réel optimisent le recouvrement des sinistres, réduisent le coût de recouvrement (cost-to-collect) et fournissent des informations de gestion précieuses pour de meilleures décisions financières.
• Des collaborateurs spécialisés, soutenus par une technologie intelligente, recherchent des solutions de paiement durables qui maximisent le recouvrement tout en préservant la relation police et client.

Le résultat est mesurable dans vos KPI de fidélisation et se reflète directement dans vos revenus de primes.

2. Réduire l'OPEX sur l'encaissement des primes et la gestion des sinistres

Outre les créances irrécouvrables, l'OPEX est le deuxième grand levier sous le ratio combiné. Intrum réduit ce coût sur deux fronts.

Pour l'encaissement des primes :

• Les coûts de main-d'œuvre fixes sont transformés en coûts variables en fonction de vos volumes de primes, afin que vous ne payiez jamais pour une capacité dont vous n'avez pas besoin
• La digitalisation et l'automatisation des processus augmentent la productivité sans compromettre la qualité
• Une mesurabilité complète via des SLA clairs, afin qu'une baisse des coûts ne signifie jamais une perte de contrôle — bien au contraire

Pour la gestion des sinistres :

• Les créances issues des dossiers sinistres sont traitées via les mêmes processus automatisés et digitalisés
• Cela réduit non seulement votre OPEX, mais augmente aussi les revenus issus de la gestion des sinistres — avec un impact direct sur votre résultat technique

3. Libérer du capital pour vos exigences de Solvency Capital

Continuer à investir soi-même dans de nouvelles ressources humaines, l'IT et l'amélioration des processus de credit management immobilise du capital qui serait plus rentable ailleurs. En externalisant ces investissements à Intrum, vous libérez ce capital pour vos activités principales.

Cet effet peut être encore renforcé : en désinvestissant au bon moment dans le processus de recouvrement et en vendant les primes irrécouvrables plutôt que de continuer à les recouvrer, vous transformez ces créances en liquidités immédiates. Vous optimisez ainsi l'utilisation du capital dans votre cadre Solvency II — dès aujourd'hui, et non dans deux trimestres.

Trois modèles de service, un seul point de contact

1. Credit management et Debt Collection : pré-juridique et juridique, en offre complète avec un seul point de contact
2. Vente de créances (debt sale) : combinez externalisation et désinvestissement là où c'est stratégiquement le plus rentable
3. Gestion des débiteurs White Label / Gestion des débiteurs by Intrum : relances et recouvrement entièrement sous votre propre nom ou au nom d'Intrum

Des coûts fixes vers des coûts variables : plus de flexibilité, moins d'inefficacité

Les coûts fixes liés au personnel, aux systèmes et aux processus laissent peu de marge pour aligner les dépenses sur les revenus. En externalisant ces activités à un partenaire exclusivement spécialisé en credit management, vous transformez ces coûts en modèle variable. Et vous recentrez votre attention là où elle compte le plus : votre cœur de métier d'assureur !

La question n'est pas seulement financière. Il s'agit de porter un regard honnête sur les tâches qui, aujourd'hui, détournent votre organisation de son cœur d'expertise.

Les principaux avantages pour nos partenaires assureurs

• Coûts réduits grâce à un modèle de coûts flexible et évolutif
• Moins de dépenses d'investissement futures en personnel et systèmes
• Revenus accrus grâce à un recouvrement de créances plus efficace
• Économies de coûts grâce à une efficacité améliorée
• Fidélisation client renforcée grâce à une approche soignée et orientée client
• Concentration totale sur votre cœur de métier d'assureur

Pourquoi les assureurs choisissent Intrum

Intrum est leader du marché en credit management et se consacre exclusivement à ce domaine — avec l'envergure, la technologie et l'expérience sectorielle nécessaires pour accompagner les assureurs sur précisément les points de friction qui pèsent sur le Combined Ratio.

Notre approche est entièrement mesurable et cadrée par des SLA clairs, afin que vous ne perdiez jamais en contrôle ou en visibilité.

Curieux de savoir combien de marge se cache encore dans votre ratio combiné ? Demandez une offre de prix sans engagement et découvrez la réponse.

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