Buy Now Pay Later : quels sont les risques et comment les gérer ?

Le « Buy Now Pay Later » abaisse le seuil d’achat et optimise le taux de conversion

Le mode de paiement « Buy Now Pay Later » offre aux clients la flexibilité d’acheter ce qu’ils veulent sans devoir le payer d’emblée. Pour les détaillants, l’abaissement du seuil d’achat permet d’optimiser les taux de conversion et de fidéliser les clients. Il est toutefois important de comprendre les risques associés à de telles pratiques.

Nos relations étroites avec les détaillants, les entreprises d’e-commerce et les fournisseurs Buy Now Pay Later nous donnent une idée précise des problèmes financiers croissants des ménages européens, dus à l’augmentation du coût de la vie.

Le modèle économique des apps « Buy Now Pay Later »

Lorsqu’un client choisit d’acheter un produit par l’intermédiaire d’une app Buy Now Pay Later, le détaillant est payé immédiatement. Le fournisseur Buy Now Pay Later avance ensuite le montant au client et propose diverses modalités de paiement, telles que le paiement échelonné, le paiement différé ou le paiement automatique à partir d’un compte bancaire.

Le modèle économique d’un fournisseur Buy Now Pay Later peut, dès lors, consister en plusieurs sources de revenus :

• Revenus d’intérêts : lorsque les clients optent pour un plan de paiement assorti d’intérêts, le fournisseur encaisse les intérêts afférents.
• Frais de transaction : le fournisseur Buy Now Pay Later facture des frais au détaillant pour chaque transaction effectuée par l’intermédiaire de l’app.
• Retards de paiement : des frais supplémentaires peuvent être facturés si les clients n’effectuent pas leurs paiements dans les délais.
• Risque de crédit : les fournisseurs Buy Now Pay Later prennent un certain risque lorsqu’ils accordent un crédit aux clients. Ils peuvent facturer des frais aux détaillants pour couvrir ce risque, une approche similaire à celle du modèle de l’affacturage.

Buy Now Pay Later, non sans risques

Notre Livre Blanc « Retail industry & BNPL - White Paper » identifie toutefois certains inconvénients potentiels du système Buy Now Pay Later :

• un risque accru de fraude pour les détaillants
• un risque accru de créances irrécouvrables
• un risque accru de dépenses excessives
• un nombre croissant de consommateurs qui perdent le contrôle sur leurs obligations de paiement
• un nombre croissant de consommateurs confrontés à une spirale négative d’endettement
• un risque accru d’atteinte à la réputation si des frais inattendus sont prélevés en cas de retard de paiement

Les personnes âgées d’une vingtaine ou d’une trentaine d’années, soit les premiers utilisateurs des apps « Buy Now Pay Later », sont souvent plus exposées au risque de se retrouver dans une situation délicate. Elles utilisent plus souvent cette nouvelle possibilité de crédit et n’ont pas l’expérience des taux d’intérêt élevés que nous connaissons aujourd’hui, parfois cachés dans les petits caractères des conditions d’utilisation.

Buy Now Pay Later : réduisez les risques avec Intrum

Intrum est une entreprise spécialisée dans les services de gestion du crédit. Grâce à son expertise en matière de gestion des risques et de recouvrement des créances, Intrum peut jouer un rôle décisif dans la fourniture de solutions Buy Now Pay Later (BNPL) aux détaillants.

1. Contrôle du crédit et gestion des risques : les consultants en gestion du crédit d’Intrum peuvent aider les détaillants à mettre en place des contrôles de crédit approfondis et à déterminer les limites et les conditions de paiement adéquates pour limiter les risques.
2. Détection et prévention des fraudes : Intrum peut conseiller les détaillants sur la mise en œuvre de systèmes de détection et de prévention des fraudes afin de restreindre le risque de fraude.
3. Recouvrement et gestion des créances : en cas de défaillance, Intrum peut aider les détaillants à recouvrer les créances impayées et à minimiser les pertes financières.
4. Service à la clientèle et transparence : Intrum peut aider les détaillants à fournir un excellent service à la clientèle et une communication transparente. Cet aspect comprend notamment la fourniture d’informations claires sur les frais liés au BNPL, de conditions générales claires et compréhensibles et d’un soutien aux clients qui ont du mal à payer.

Tout faire vous-même ou passer par une app Buy Now Pay Later existante ?

Les détaillants ont le choix d’organiser leur propre solution Buy Now Pay Later (BNPL) ou d’utiliser des apps BNPL tierces existantes.

Si vous mettez en place votre propre solution Buy Now Pay Later, vous gardez le contrôle du financement et des relations avec les clients. Avec votre propre solution Buy Now Pay Later, vous faites la promotion de votre propre marque et vous gagnez la confiance de vos clients.

Les plus petits détaillants peuvent aussi choisir de s’associer à des fournisseurs existants de services « Buy Now Pay Later ».

Conflit possible avec vos objectifs d’entreprise

Sachez aussi que le modèle commercial d’une app Buy Now Pay Later peut entrer en conflit avec les objectifs commerciaux d’un détaillant qui exploite l’app. Tout dépend des circonstances spécifiques et de la manière dont l’app Buy Now Pay Later est utilisée.

Un conflit pourrait ainsi survenir si le fournisseur Buy Now Pay Later se concentre uniquement sur les revenus d’intérêts, au détriment de la santé financière du client. Cela pourrait empêcher les achats répétés et nuire à la fidélisation de la clientèle.

La transparence des coûts de l’app Buy Now Pay Later peut également être une source de conflit. Un manque de communication claire à cet égard peut susciter la confusion et le mécontentement des clients, ce qui se traduira par des plaintes auprès du détaillant et portera atteinte à la réputation de sa marque.

Vous voulez en savoir plus sur le « Buy Now Pay Later » ?